Calculadora para saldar deudas

Cómo salda la calculadora varias deudas

La mayoría de las personas con más de una deuda pagan cada una por separado y esperan que todo salga bien. Un plan de pago funciona de otra manera: te comprometes a una cantidad mensual fija, cubres el mínimo de cada deuda y envías todo lo que sobra a una sola deuda objetivo. Cuando esa deuda queda saldada, su pago mínimo no desaparece de tu presupuesto — pasa a la siguiente deuda objetivo. Así cada deuda baja más rápido que la anterior, y por eso este enfoque se conoce como método bola de nieve o avalancha.

La calculadora simula ese plan mes a mes. Los intereses se suman a cada saldo a su tipo anual ÷ 12, se pagan los mínimos, el extra va a la deuda objetivo del momento y el calendario muestra exactamente cuándo llega a cero cada deuda.

¿Avalancha o bola de nieve?

La única diferencia entre los dos métodos es el orden de las deudas objetivo:

• Avalancha: primero la deuda con el tipo de interés más alto. El dinero va donde más caro sale deber, así que la avalancha siempre cuesta menos intereses en total.
• Bola de nieve: primero el saldo más pequeño. Suele costar algo más, pero la primera deuda desaparece antes, y esa primera victoria ayuda a mucha gente a seguir.

Si ya sabes cuánto quieres destinar a cada deuda, elige Mi propio reparto e introduce una cantidad extra para cada una. Los resultados muestran cómo se compara tu plan con la avalancha para el mismo extra total, así puedes ver lo que cuesta el reparto que prefieres. Marca la casilla de traslado para pasar el pago de una deuda saldada a las deudas restantes (primero el tipo más alto), o desmárcala para que cada deuda siga solo con su propio pago.

Una investigación publicada en la Harvard Business Review concluyó que las personas que concentraban sus pagos en una cuenta cada vez, sobre todo en la más pequeña, saldaban más deuda en total que las que repartían los pagos entre todas. El mejor método es el que de verdad vas a mantener, así que compara los dos y fíjate en el tamaño de la diferencia.

Un ejemplo práctico

Toma cuatro deudas: una tarjeta de crédito de 60,000 al 36% con un mínimo de 3,000, un préstamo personal de 200,000 al 14% (6,500 al mes), un préstamo de coche de 450,000 al 9% (9,500 al mes) y una tarjeta de tienda de 15,000 al 28% (750 al mes). Pagando solo los mínimos, la última deuda se salda en 4 años y 11 meses, con unos 195,700 de intereses.

Añade 5,000 al mes y usa la avalancha, y quedarás libre de deudas en 2 años y 11 meses con unos 121,700 de intereses — dos años antes y unos 74,000 más barato. La bola de nieve termina al mismo tiempo pero cuesta unos 900 más, porque salda primero la pequeña tarjeta de tienda; a cambio, esa primera deuda desaparece en el mes 3 en lugar del mes 10.

Qué supone la calculadora

• Tipos y mínimos fijos. Los mínimos reales de las tarjetas de crédito suelen bajar a medida que baja el saldo. La calculadora mantiene fijo el mínimo que introduces, que es el hábito que de verdad salda la deuda.
• Sin nuevos préstamos. Seguir endeudándote mientras pagas hace que cualquier plan pierda sentido.
• Intereses mensuales, sin comisiones. Los intereses se cobran cada mes al tipo anual ÷ 12. No se incluyen comisiones por retraso, cuotas anuales ni tipos de penalización.
• El mismo total cada mes. Tu pago mensual se mantiene en la suma de todos los mínimos más el extra hasta que todo está pagado.

Cómo hacer que el plan funcione

Guarda un pequeño colchón para emergencias antes de destinar todo el dinero sobrante a las deudas, para que una factura inesperada no te devuelva a la tarjeta de crédito. Después automatiza los pagos, deja de usar las tarjetas que estás saldando y repite el cálculo cada pocos meses con tus saldos reales. Si una de tus deudas tiene un tipo mucho más alto que las demás, una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación pueden bajar el coste — pero solo si cierras la puerta a la deuda antigua.