Calculadora para amortizar un préstamo

Por qué los pagos extra tienen tanto efecto

Todo lo que pagas por encima de tu cuota programada va íntegro al capital. Se salta la cola de los intereses. Y como los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, reducir ese saldo pronto elimina intereses de cada uno de los meses siguientes.

Por eso un pago extra modesto tiene un efecto desproporcionado respecto a su tamaño. Añadir un 10% a tu pago mensual no acorta el préstamo un 10%: normalmente lo acorta mucho más, porque el ahorro se capitaliza a tu favor.

Un ejemplo práctico

Toma un préstamo de 500,000 al 10% con cinco años por delante. La EMI estándar es de unos 10,624, y pagarías aproximadamente 137,400 de intereses durante todo el plazo.

Ahora añade 2,000 al mes. El préstamo se salda en aproximadamente 4 años y 1 mes en lugar de 5 —once meses antes— y los intereses totales bajan a unos 109,350. Te has ahorrado aproximadamente 28,000 pagando 2,000 extra durante 49 meses: menos de 100,000 en pagos extra que eliminaron unos 28,000 de coste y terminaron la obligación antes.

Sube el extra a 5,000 al mes y el préstamo se cierra en unos 3 años y 2 meses, con los intereses reducidos a unos 84,000.

¿Reducir el plazo o reducir la EMI?

Cuando amortizas anticipadamente una suma, la mayoría de los prestamistas te dan a elegir: mantener la EMI y acortar el plazo, o mantener el plazo y bajar la EMI. Acortar el plazo ahorra muchos más intereses. Bajar la EMI mejora tu liquidez mensual. Si tu objetivo es quedar libre de deudas al menor coste total, elige siempre acortar el plazo.

¿Conviene siquiera amortizar anticipadamente?

Amortizar anticipadamente no es automáticamente la decisión correcta. Sigue este orden:

1. Primero, un fondo de emergencia. De tres a seis meses de gastos en ahorros disponibles. El dinero que metes en un préstamo ya no está; no puedes sacarlo cuando se estropea el coche.
2. Primero, la deuda más cara. Saldar una tarjeta de crédito al 36% antes que una hipoteca al 8,5% no admite discusión.
3. Compara con la rentabilidad de invertir. Amortizar un préstamo es una rentabilidad garantizada igual a su tipo de interés. Si tu préstamo cuesta un 9% y puedes esperar razonablemente un 11% invirtiendo, los números favorecen invertir; pero la rentabilidad del préstamo es segura y la de la inversión no, y quedar libre de la deuda tiene un valor psicológico real.
4. Revisa la parte fiscal. Si te deduces los intereses de la hipoteca, amortizar anticipadamente reduce esa ventaja, lo que estrecha la diferencia efectiva.

Notas prácticas

Confirma con tu prestamista que los pagos extra se aplican al capital y no se guardan como cuota adelantada: la diferencia importa y la opción por defecto no siempre es la que querrías. Comprueba si hay comisión por cancelación en los préstamos a tipo fijo. Y pide un cuadro de amortización actualizado después de cualquier amortización anticipada para ver por escrito la nueva fecha de fin.