Calculadora de depósito recurrente

Qué hace un depósito recurrente

Un depósito recurrente (RD) es un producto bancario en el que te comprometes a ingresar una cantidad fija cada mes durante un plazo acordado, ganando interés compuesto a un tipo contratado. Está entre una cuenta de ahorro y un depósito a plazo fijo: más disciplinado y mejor remunerado que la primera, y más flexible en cuanto a liquidez que el segundo, que exige una suma grande al principio.

La clave de su estructura es que cada aportación genera intereses solo durante el tiempo que realmente ha estado en la cuenta. Tu primer depósito rinde durante todo el plazo; el último, durante un mes. Por eso la rentabilidad total de un RD es más o menos la mitad de la que obtendrías ingresando el mismo total de una vez en un depósito a plazo fijo al principio.

La fórmula

M = R × ((1 + i)^q − 1) / (1 − (1 + i)^−1/3)

Donde R es la aportación mensual, i es el tipo trimestral (el tipo anual ÷ 4) y q es el número de trimestres del plazo. Es la fórmula estándar que usan los bancos: los intereses se capitalizan cada trimestre al tipo anunciado, y cada depósito mensual los genera solo durante el tiempo que lleva en la cuenta. Por eso un RD al 6,5% rinde alrededor de un 6,66% anual una vez contada la capitalización. Los resultados coinciden con las calculadoras de RD de los bancos, aunque el documento de vencimiento de tu banco sigue siendo la cifra que cuenta.

Un ejemplo práctico

Ingresa 5,000 al mes durante tres años al 6,5%. Habrás aportado 180,000 en 36 aportaciones, y el valor al vencimiento es de aproximadamente 199,100, es decir, unos 19,100 de intereses.

Compáralo con ingresar 180,000 en un solo depósito a plazo fijo al mismo tipo durante los mismos tres años: rinde aproximadamente 218,400. La diferencia de unos 19,300 existe solo porque, en el RD, la mayor parte de tu dinero estuvo en la cuenta menos tiempo que el plazo completo. No es un defecto del producto: refleja que no tenías 180,000 disponibles el primer día.

Elegir entre un RD y un SIP mensual

Los dos te quitan una cantidad fija cada mes. La diferencia es lo que pasa con ella. Un RD da un 6–7,5% garantizado, sin posibilidad de pérdida. Un SIP en renta variable ha promediado históricamente más en periodos largos, pero puede perder valor, a veces durante años seguidos.

La línea divisoria sensata es el tiempo. Para objetivos a menos de tres años —una entrada, una boda, la matrícula del colegio del año que viene— la certeza de un RD vale más que los puntos porcentuales extra. Para cualquier cosa a más de siete años, la pérdida casi segura de poder adquisitivo por la inflación hace que un enfoque solo con RD salga caro en términos reales. Usa esta calculadora y la calculadora de SIP con la misma cifra mensual para ver la diferencia.

Aspectos prácticos

• Las aportaciones que no se pagan tienen una pequeña penalización, y los impagos repetidos pueden llevar al banco a cerrar la cuenta antes de tiempo con un tipo reducido.
• Los intereses suelen tributar como ingresos a tu tipo habitual, y en algunos países el banco retiene el impuesto en origen.
• La cancelación anticipada está permitida, pero conlleva una penalización y un tipo recalculado, igual que en un depósito a plazo fijo.
• Los préstamos con garantía del RD suelen estar disponibles hasta el 80–90% del saldo, lo que puede salir más barato que un préstamo personal si necesitas liquidez a corto plazo sin cancelar el depósito.