Calculadora de meta de ahorro

Calcular hacia atrás desde el objetivo

La mayoría de las calculadoras de ahorro parten de lo que puedes ahorrar y te dicen dónde acabarás. Esta funciona al revés: tú fijas el objetivo y el plazo, y te dice la cantidad mensual necesaria. Ese enfoque es más útil cuando el objetivo es fijo: la entrada de una casa, una boda, un coche, una matrícula que vence en un año conocido.

Tiene en cuenta dos fuentes de avance: el dinero que añades cada mes y el crecimiento tanto de tus ahorros actuales como de tus nuevas aportaciones.

La fórmula

Tus ahorros actuales crecen por sí solos hasta un valor futuro:

F = C × (1 + i)ⁿ

La diferencia entre el objetivo y esa cifra tiene que salir de las aportaciones mensuales, que forman una anualidad. Despejando el pago en la fórmula de la anualidad se obtiene:

P = (Objetivo − F) × i / ((1 + i)ⁿ − 1)

Donde i es el tipo mensual que, capitalizado durante 12 meses, da tu rentabilidad anual esperada —(1 + tipo anual)^1/12 − 1— y n es el número de meses. La calculadora también convierte el resultado en una cifra semanal, que a mucha gente le resulta más fácil de aplicar que una mensual.

Un ejemplo práctico

Supón que quieres 1,000,000 dentro de cinco años, ya tienes 100,000 ahorrados y esperas un 7% de tus ahorros. Tus 100,000 actuales crecen hasta unos 140,300 en ese periodo, y quedan aproximadamente 859,700 que deben salir de las aportaciones. El ahorro mensual necesario es de aproximadamente 12,080, unos 2,790 a la semana.

Si esa cifra está fuera de tu alcance, tienes exactamente tres palancas, y merece la pena probar cada una: alargar el plazo, bajar el objetivo o conseguir una rentabilidad más alta. Pasar de cinco a siete años baja la cantidad necesaria a unos 7,835 al mes. Ten en cuenta que buscar más rentabilidad es la palanca menos fiable, porque es la única que no depende de ti.

Cómo elegir una rentabilidad realista

Ajusta la tasa al plazo, no a tus ambiciones. Para un objetivo a menos de dos años, usa el tipo de una cuenta de ahorro o un depósito a corto plazo, del 4–7%: el dinero que necesitas pronto no debe estar expuesto a los vaivenes del mercado. De tres a cinco años, un fondo mixto prudente o de renta fija al 7–9% es razonable. Solo para objetivos a más de siete años tiene sentido un supuesto ligado a la renta variable del 10–12%, e incluso entonces, cuanto más te acerques al plazo, más deberías pasarte a opciones seguras.

Un fondo para un objetivo que cae un 30% dieciocho meses antes del plazo es un problema real sin buena solución. Este es el error que más conviene evitar.

Cómo mantener el plan

Automatiza la transferencia para el día siguiente al cobro de tu nómina, de modo que ahorres antes de gastar y no con lo que sobre. Guarda el dinero del objetivo en una cuenta separada de la del día a día: la molestia de devolverlo a la otra cuenta cumple una función real. Y repite este cálculo una vez al año con tu saldo real en lugar de fiarte de una proyección hecha hace tres años; si te has quedado atrás, descubrirlo pronto deja margen para corregir.