Calculadora para pagar la tarjeta de crédito

Por qué la deuda de la tarjeta de crédito se comporta de otra manera

Las tarjetas de crédito suelen cobrar entre un 30% y un 45% anual, aplicado cada mes sobre el saldo pendiente. Con esos tipos, un saldo que se deja correr no baja poco a poco: apenas se mueve, porque buena parte de cada pago se va en los intereses acumulados desde el anterior.

Esta calculadora muestra las dos cosas que importan: cuánto se tarda en saldar una deuda con un pago mensual dado y qué parte de todo lo que pagas son intereses en lugar de devolución de la deuda.

La trampa del pago mínimo

Los emisores de tarjetas fijan un pago mínimo de alrededor del 5% del saldo. Pagarlo mantiene tu cuenta al corriente y tu historial crediticio intacto, por eso parece una opción aceptable. No es una estrategia para devolver la deuda.

Con un saldo de 100,000 al 36%, un pago mínimo del 5% empieza en 5,000 y baja a medida que baja el saldo. Como el mínimo se reduce junto con el saldo, el plazo de pago se alarga durante años y los intereses pagados pueden acercarse al saldo original o superarlo. Pagar en cambio una cantidad fija —aunque sean los mismos 5,000 cada mes en lugar de un 5% que va menguando— salda la deuda en unos dos años y reduce muchísimo los intereses.

Un ejemplo práctico

Toma un saldo de 100,000 con una TAE del 36%. Paga 6,000 al mes y habrás terminado en unos 24 meses, tras pagar aproximadamente 140,700 en total, de los cuales 40,700 son intereses. Sube el pago a 10,000 y la deuda se salda en unos 13 meses, con unos intereses cercanos a 20,700. Reducir el plazo casi a la mitad reduce el coste a la mitad.

Baja el pago a 3,500 y el panorama cambia por completo: la deuda tarda cinco años y medio en saldarse, y los intereses —unos 130,400— superan la cantidad que se pidió prestada. Baja a 3,000, exactamente el interés del primer mes, y no se salda nunca: todo lo que pagas se va en intereses y el saldo no se mueve. Paga menos y la deuda crece por mucho tiempo que sigas pagando. La calculadora avisa expresamente de cualquier pago igual o inferior al interés mensual.

Cómo salir antes

• Deja de usar la tarjeta. La calculadora supone que no hay nuevos cargos. Seguir gastando mientras pagas hace que la proyección no tenga sentido.
• Paga una cantidad fija, no el mínimo. Fija la cifra más alta que puedas mantener y no la cambies a medida que baja el saldo.
• Plantéate convertirla en cuotas. La mayoría de los emisores convierten un saldo grande en un plan de pagos a plazo fijo al 12–18%, un ahorro considerable frente al 36%, aunque suele llevar una comisión de apertura.
• Transferencia de saldo. Algunos emisores ofrecen un periodo de tres a seis meses con interés bajo o nulo sobre los saldos transferidos. Solo es útil si puedes saldar la mayor parte dentro de ese plazo, porque el tipo posterior suele ser alto.
• Un préstamo personal al 11–16% para saldar la deuda de la tarjeta tiene sentido en números, pero solo si después las tarjetas no se vuelven a usar. Si no, acabas con las dos deudas.

Si no puedes asumir el pago

Si no puedes cubrir el mínimo, contacta con el emisor antes de dejar de pagar, no después. Existen acuerdos por dificultades económicas, planes reestructurados y liquidaciones con quita, y los emisores son bastante más flexibles con quienes acuden a ellos pronto. Los impagos dañan tu historial crediticio durante años, y ese daño encarece cada préstamo que pidas después.