Calculadora de EMI
La cuota mensual constante (EMI) de cualquier préstamo: personal, de coche, hipotecario o de estudios.
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años
Resultados
Cuota mensual (EMI)—
Pago total—
Capital—
Intereses totales—
Qué es una EMI y cómo se reparte
Una EMI (Equated Monthly Instalment, cuota mensual constante) es un pago fijo que cubre tanto los intereses como la devolución del capital, calculado para que el préstamo quede totalmente pagado al final del plazo. El pago se mantiene igual, pero su composición no. En los primeros meses, la mayor parte son intereses; al final, la mayor parte es capital.
Ese cambio es lo más importante que hay que entender de cualquier préstamo. En una hipoteca a 20 años, aproximadamente los siete primeros años de pagos van sobre todo a intereses. Por eso pagar un poco más en los primeros años ahorra mucho más que lo mismo pagado después, y por eso la cifra de intereses totales de abajo suele sorprender más que la cuota mensual.
La fórmula
EMI = P × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
Donde P es el capital, r es el tipo de interés mensual (el tipo anual dividido entre 12 y luego entre 100) y n es el plazo en meses. Todos los bancos y prestamistas usan esta fórmula, así que la cuota que te aprueben debería coincidir con este cálculo para los mismos tres datos.
Un ejemplo práctico
Pide 1,000,000 al 9,5% a cinco años. La EMI sale en unos 21,002 y, a lo largo de 60 pagos, devolverás aproximadamente 1,260,100, es decir, 260,100 de intereses por un préstamo de 1,000,000.
Ahora alarga el mismo préstamo a diez años. La EMI baja a unos 12,940, lo que parece mucho más cómodo. Pero pagarás aproximadamente 1,552,800 en total, así que los intereses se han más que duplicado hasta 552,800. Un plazo más largo compra comodidad a cambio de mucho dinero. Usa el control del plazo para encontrar el plazo más corto cuya EMI puedas mantener de verdad, no el más largo disponible.
Qué influye en el tipo que te ofrecen
- Puntuación crediticia. La palanca más importante. Una puntuación superior a 750 suele dar acceso al tipo anunciado; por debajo de 650 suele significar un tipo bastante más alto o un rechazo.
- Tipo de préstamo. Los préstamos con garantía de un inmueble o un vehículo tienen tipos más bajos que los préstamos personales sin garantía, porque el prestamista puede recuperar algo si no pagas.
- Estabilidad de ingresos y deudas existentes. La mayoría de los prestamistas quieren que el total de cuotas de todos tus préstamos se quede por debajo de aproximadamente el 40–50% de tus ingresos mensuales netos.
- Fijo o variable. Los tipos variables se mueven con el índice de referencia del prestamista. Esta calculadora supone un tipo constante, así que el coste real de un préstamo a tipo variable se irá apartando de la proyección.
Costes que esta calculadora no incluye
La EMI que se muestra cubre solo capital e intereses. El coste real de tu préstamo incluye también una comisión de apertura (normalmente del 0,5–2% del préstamo), gastos de documentación y legales, seguros obligatorios en algunos productos y penalizaciones por amortización anticipada o cancelación cuando corresponda. Pide a cualquier prestamista la tasa anual equivalente (APR) en lugar del tipo de interés, porque la APR incluye las comisiones y cargos además de los intereses, lo que la convierte en la cifra más justa para comparar ofertas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la EMI?
Con la fórmula de amortización estándar: EMI = P x r x (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), donde P es el capital, r es el tipo de interés mensual y n es el número de meses. El pago se mantiene fijo mientras el reparto entre intereses y capital cambia a lo largo del plazo.
¿Un plazo más largo reduce el coste total?
No, lo aumenta. Un plazo más largo baja el pago mensual, pero significa que tienes el dinero prestado durante más tiempo, así que los intereses totales suben, a menudo muchísimo. Pasar un préstamo de cinco a diez años suele más que duplicar los intereses pagados.
¿Puedo reducir mi EMI más adelante?
A veces. Las opciones incluyen amortizar anticipadamente una cantidad para reducir el capital, refinanciar con un prestamista que ofrezca un tipo más bajo o pedir que se alargue el plazo, aunque esto último baja el pago pero aumenta los intereses totales.
¿Cuál es una buena relación entre la EMI y los ingresos?
La mayoría de los prestamistas limitan el total de cuotas al 40–50% de los ingresos mensuales netos. Como referencia personal, quedarse por debajo del 40% deja margen para ahorrar y para imprevistos; pasar mucho del 50% deja a un hogar vulnerable ante cualquier interrupción de ingresos.
¿Merece la pena amortizar anticipadamente un préstamo?
Normalmente sí, sobre todo en los primeros años, cuando la mayor parte de cada pago son intereses. Revisa antes en tu contrato si hay comisiones por amortización anticipada o cancelación: las normas varían según el país y el tipo de préstamo, y los préstamos a tipo fijo son los que más probablemente las tienen.
¿Qué pasa si no pago una EMI?
Te cobrarán una comisión por retraso e intereses de demora, y el impago se comunica a las agencias de crédito, lo que perjudica tu puntuación. Los impagos repetidos pueden hacer que el préstamo se clasifique como dudoso y, en los préstamos con garantía, dar lugar a acciones de recuperación sobre el bien.
Fuentes y método
La EMI usa la fórmula estándar de saldo decreciente con un tipo mensual igual al tipo anual ÷ 12, el método que usan los prestamistas. El ejemplo práctico de arriba se comprobó con los resultados de esta misma calculadora.
Última actualización: 26 de octubre de 2026. Publicado por Ledgerlyfin, dirigido por Muhammed Ajmal.