Calculadora de depósito a plazo fijo

Cómo se calcula la rentabilidad de un depósito a plazo fijo

Un depósito a plazo fijo inmoviliza una suma en un banco durante un plazo y a un tipo acordados. A diferencia de las inversiones ligadas al mercado, la rentabilidad es contractual: salvo quiebra del banco, recibirás exactamente lo acordado. Esa certeza es todo el atractivo del producto, y es la razón por la que los depósitos siguen siendo la forma de ahorro por defecto para una gran parte de los hogares.

Muchos bancos capitalizan los intereses de los depósitos a plazo fijo trimestralmente, que es la convención que usa esta calculadora:

A = P × (1 + r/4)^4t

Donde P es el depósito, r es el tipo anual en forma decimal y t es el plazo en años. La capitalización trimestral hace que la rentabilidad efectiva sea algo mayor que el tipo anunciado: un depósito al 7% rinde en realidad alrededor de un 7,19% efectivo anual.

Un ejemplo práctico

Deposita 500,000 a cinco años al 7%. Con capitalización trimestral, el valor al vencimiento es de aproximadamente 707,400, de los cuales 207,400 son intereses. El mismo depósito con interés simple habría ganado solo 175,000, así que la capitalización añade unos 32,400 durante el plazo.

Fíjate en lo que pasa con el plazo. El mismo depósito a diez años llega a unos 1,000,800: el dinero prácticamente se duplica. En los depósitos, la regla del 72 funciona muy bien: al 7%, cuenta con duplicar el dinero en algo más de diez años.

Acumulativo o no acumulativo

Esta calculadora modela un depósito acumulativo, en el que los intereses se reinvierten y se pagan en una sola suma al vencimiento. Los bancos también ofrecen depósitos no acumulativos que pagan los intereses en tu cuenta cada mes, trimestre o año. Los no acumulativos rinden menos en total porque los intereses nunca se capitalizan, pero convienen a jubilados y a quien necesite un ingreso periódico en lugar de una suma al final.

Lo que reducirá tu rentabilidad real

• Impuestos. En la mayoría de los países, los intereses de los depósitos tributan como ingresos a tu tipo habitual, y algunos bancos retienen el impuesto antes de pagarlos. Para un contribuyente en un tramo del 30%, un depósito al 7% deja alrededor de un 4,9% neto después de impuestos, lo que puede estar por debajo de la inflación.
• Penalización por retirada anticipada. Cancelar un depósito antes de tiempo suele significar que el banco recalcula los intereses al tipo aplicable al periodo que realmente lo mantuviste, menos una penalización de alrededor del 0,5–1%. Repartir el dinero en varios depósitos más pequeños con vencimientos escalonados evita tener que cancelar uno grande.
• Inflación. Si tu depósito rinde un 7% antes de impuestos y la inflación es del 6%, la ganancia real es escasa. Los depósitos conservan el capital de forma fiable; crean riqueza despacio.

Para quién son los depósitos a plazo fijo

El dinero que vayas a necesitar en uno a tres años, las reservas de emergencia además de tu cuenta de ahorro y cualquier capital cuya pérdida te haría verdadero daño. Para objetivos a más de siete años, la erosión casi segura del poder adquisitivo hace difícil justificar un enfoque solo con depósitos. La comparación que merece la pena hacer es esta calculadora frente a la calculadora de inversión única para la misma cantidad y el mismo plazo, con la rentabilidad que esperas de la alternativa.